Es gibt viele gute Gründe, anstelle einer fest angestellten Tätigkeit einem selbstständigen Beruf nachzugehen. Mehr Entscheidungsfreiheit, individuelle Zeiteinteilung und möglicherweise ein besserer Verdienst mögen nur drei Gründe sein. Allerdings sollte sich jeder Existenzgründer immer den folgenden Satz vor Augen halten: Wer selbstständig ist, arbeitet selbst und ständig. Der chinesische Philosoph Lao Tse sagte einmal sinngemäß, mache das, was Du am liebsten tust, zu deinem Beruf und Du musst nie wieder arbeiten.
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Zum VergleichExistenzgründungskredit
Losgelöst von alten Weisheiten folgt der Geschäftsidee, die möglicherweise spontan geboren wurde, die Frage, wie der Einstieg in die Existenzgründung am besten erfolgt. Die Krux ist, dass in der Regel zu Beginn mehr Geld investiert werden muss, als vorhanden ist. Wer das Glück hat, die Existenzgründung parallel zu einer Festanstellung umsetzen zu können, kann zumindest in der Anfangsphase auf ein festes Einkommen zurückgreifen.Je nach Tätigkeit fällt der Bedarf an einer Finanzierung unterschiedlich hoch aus. Der Gedanke, zur Bank zu gehen und einen Kredit zu beantragen, mag nahe liegen, ist aber am Ende teuer und nicht zielführend. Es gibt zahlreiche andere Möglichkeiten für einen Existenzgründer, die notwendigen Mittel „aufzutreiben“.
Voraussetzung Finanzierungsplanung
Bevor die Entscheidung fällt, bei wem der Existenzgründer Kredit beantragt werden soll, bedarf es eines Businessplans. Ohne einen solchen sauber erstellten und aussagefähigen Plan wird kein potenzieller Geldgeber zuhören. Die nachfolgenden Punkte skizzieren nur, was am Ende ein mehrseitiges Schriftstück wird. Gegenstand des Businessplans sind
- Unternehmensgegenstand
- (regionales) Alleinstellungsmerkmal
- Mitbewerber
- Investitionskosten
- Eigenmittel
- Fremdmittel
- Detaillierte Auflistung für die Mittelverwendung, auch mit prognostizierter Höhe
- Umsatzprognose für die nächsten zwei Jahre auf der Grundlage eigener Marktbeobachtung, alternativ oder ergänzend dazu IHK-Zahlen.
- Gegenüberstellung von Ertrag und Aufwand
- Wahrscheinlicher Zeitpunkt, wann die Gewinnschwelle überschritten wird.
Die Höhe des Fremdmittelbedarfs gibt am Ende auch den Ausschlag, welche Art der Finanzierung infrage kommt.
Nachfolgend eine beispielhafte Übersicht der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), welche Programme für welche Volumina bereitstehen:
Volumen | Förderprogramm |
Bis 20.000 Euro | Mikrokredit |
Bis 100.000 Euro | ERP-Gründerkredit „Startgeld“ |
Bis 500.000 Euro | ERP-Kapital für Gründung |
Bis 25 Mio. Euro | ERP-Gründerkredit „Universell“ |
Staatlich gefördert oder privat finanziert?
Bei einem Existenzgründer Kredit müssen wir zwischen zwei Varianten unterscheiden. Einerseits gibt es von Bund und Ländern zinsgünstige oder geförderte Darlehen. Auf der anderen Seite besteht die Möglichkeit, im Rahmen von Crowdfunding Gelder einzusammeln oder über Venture Capital Gesellschaften eine Kapitalspritze zu erhalten. Beide Wege, privat und öffentlich, haben ihre Vorteile.
Die KfW und andere öffentliche Geldgeber
Mikrokredite für Existenzgründer
Die Vergabe von Mikrokrediten erfolgt nicht über die KfW, sondern über akkreditierte Kreditinstitute. Bei den Geldgebern selbst handelt es sich in der Regel um Vereine oder Genossenschaften, die eine Kreditvergabe auf regionaler Ebene betreiben. Laut dem Bundesministerium für Arbeit und Soziales bieten die folgenden Anbieter die größte Vergabewahrscheinlichkeit:
Name | URL | Region |
GLC Mikrofinanz | www.glc-mikrofinanz.de | Lüchow-Danneberg und Niedersachsen |
Monex Mikrofinanzierung | www.monex-mikrofinanzierung.de | Baden-Württemberg, Pfalz |
Advico Mikrofinanzinstitut | www.advico-mikrofinanzinstitut.de | Bundesweit |
Mein Mikrofinanzierer GmbH | www.mein-mikrofinanzierer.de | Raum Nürnberg |
DMK Dresdner Mikrokredit AG | www.dresdner-mikrokredit.ag | Östliche Bundesländer, Sachsen, Süd-Brandenburg |
Solidarity Finance and Consulting GmbH | www.solidarity-finance.de | Bundesweit |
Gold-Rausch e.V. | www.goldrausch-ev.de | Für Frauen in Berlin |
Auximio AG | www.mikrofinanzinstitut.nrw | Bundesweit |
Mikrokredit Schleswig-Holstein Mikrofinanzinstitut GmbH |
www.mikrokredit-sh.de | Bundesweit |
REGIOS eG | www.regios.eu | Bundesweit |
Kreativ Finanz Mecklenburg GmbH | www.kreativ-finanz-mv.de | Mecklenburg und Prignitz /OPR |
WI-Bank | www.wibank.de | Hessen |
indaro Mikrofinanz GmbH & Co. KG | www.indaro-mikrofinanz.de | Bundesweit |
Die Vergabepraxis von Mikrokrediten verläuft häufig in zwei Stufen. Ein Kreditnehmer benötigt in den nächsten Jahren 10.000 Euro. Zunächst werden ihm zwei Tranchen zu je 3.000 Euro bewilligt. Für jede dieser Tranchen benötigt er einen Bürgen. Hat er die 6.000 Euro innerhalb von zwei Jahren zurückgezahlt, kommen die restlichen 4.000 Euro zur Auszahlung.
Die klassischen KfW-Kredite
Die KfW-Kredite sind in der Abwicklung nicht identisch. Gemein haben sie nur, dass die KfW die Darlehen nicht selbst vergibt, sondern als Bürge auftritt. Nach wie vor lautet die offizielle Bezeichnung „ERP-Darlehen“, „European Recovery Program“. Dieses Programm diente nach dem Zweiten Weltkrieg dem Wiederaufbau der deutschen Wirtschaft und hat heute noch Bestand.
Der ERP-Gründerkredit „Startgeld“
Der Existenzgründer Kredit „Startgeld“ wird bis zu einer Höhe von 100.000 Euro vergeben. Es handelt sich dabei um ein zinsverbilligtes Darlehen aus dem Europäischen Fonds für Strategische Investitionen.
Der Antrag des Darlehens erfolgt über die Bank des Gründers. Die KfW übernimmt bei diesem Darlehen eine Ausfallbürgschaft. Diese beträgt 80 Prozent der Kreditsumme. Das Ausfallrisiko der Bank reduziert sich auf 20 Prozent. Der Kreditnehmer muss folglich nur für diesen Anteil Sicherheiten nachweisen.
Der Gründerkredit „Startgeld“ kann auch von Gründern beantragt werden, die zum Zeitpunkt der Antragstellung und der Gründung selbst noch in einem Angestelltenverhältnis beschäftigt sind. Es ist durchaus zulässig, die Selbstständigkeit zunächst nur nebenberuflich zu verfolgen. Benötigt der Kreditnehmer nur einen Teil der 100.000 Euro, kann er zu einem späteren Zeitpunkt bei Bedarf nachfinanzieren, bis die 100.000 Euro ausgeschöpft sind.
ERP-Kapital für Gründung
Für die Nutzung des „ERP Kapital für Gründung“ bedarf es des Nachweises von zehn Prozent Eigenkapitals, um bis zu 50 Prozent des gesamten Kreditbedarfs zu finanzieren. Dieses Darlehen wird ohne Sicherheiten vergeben.
Mit dem ERP Kapital für Gründung lassen sich praktisch alle notwendigen Ausgaben finanzieren. Es kann allerdings nicht für die Finanzierung von
- Photovoltaikanlagen
- Treuhandkonstrukten
- Anschlussfinanzierungen
- Umschuldungen
verwendet werden.
Das Darlehen wird bis zu einer Höhe von 500.000 Euro vergeben. Da ein solcher Kredit einen Existenzgründer durchaus belasten kann, verzichtet die KfW dem Darlehensnehmer in den ersten sieben Jahren die Tilgung. Es fallen nur die Zinsen an.
ERP-Gründerkredit „Universell“
Gegenstand des „ERP Gründerkredit Universell“ ist die Haftungsfreistellung der kreditgewährenden Bank durch die KfW. Die Inanspruchnahme dieses Darlehens setzt kein Eigenkapital voraus. Zielgruppe sind mittelständische Unternehmen, die jünger als fünf Jahre alt sind. Die Rahmenbedingungen sind analog zu denen des „ERP Kapital für Gründung“.
Benötigen Firmen, die älter als fünf Jahre alt sind, Gelder, oder soll eine Photovoltaikanlage finanziert werden, stehend dafür gesonderte Förderprogramme zur Verfügung.
Finanzierung durch die Bundesländer
Die öffentliche Hand begibt nicht nur Existenzgründer Kredite durch die KfW. Die einzelnen Bundesländer haben ebenfalls Förderprogramme aufgelegt, die sich allerdings durchaus voneinander unterscheiden. Ansprechpartner sind die jeweiligen Landesbanken.
Durch Fusionen oder Abwicklungen gibt es allerdings nicht mehr pro Bundesbank eine Landesbank. Um herauszufinden, welche Landesbank wo aktiv ist, bedarf es der Eingabe des Begriffes „Landesbank Bundesbank“ in die Browsersuchleiste. Nachfolgend die Liste der aktuellen Landesbanken. Stand Juni 2018:
Bayern LB | www.bayernlb.de |
Bremer Landesbank | www.bremerlandesbank.de |
HSH Nordbank | www.hsh-nordbank.de |
Landesbank Baden-Württemberg | www.lbbw.de |
Landesbank Hessen-Thüringen | www.helaba.de |
Landesbank Saar | www.saarlb.de |
Norddeutsche Landesbank | www.nordlb.de |
Die Landesbank Berlin wurde an die Sparkassenfinanzgruppe veräußert und agiert nicht mehr mit den Aufgaben einer echten Landesbank. Die HSH Nordbank dürfte ebenfalls bald Geschichte sein, da sie sich in der Abwicklung befindet. Die West LB wurde bereits aufgelöst.
In Hessen übernimmt die Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hessen, kurz WI-Bank, die Fördermaßnahmen für Existenzgründer. Im Gegensatz zur Bayern LB, deren Maßnahmenkatalog eher übersichtlich ist, bietet die WI-Bank das umfangreichste Förderprogramm.
EXIST – Die Förderung des wissenschaftlichen Nachwuchses
Mancher Jungakademiker hat eine Geschäftsidee, verfügt aber nicht über die finanziellen Mittel, diese Idee auch umzusetzen. Gerade in der Forschung ergibt sich die eine oder andere Option, eine geniale Entwicklung umzusetzen, wenn das notwendige Geld da ist.
Das Förderprogramm EXIST des Bundesministeriums für Wirtschaft und Energie (BMWi) fördert junge Wissenschaftler bei dem Aufbau einer Selbstständigkeit, die wissenschaftlich basiert ist. Der Gedanke von EXIST ist, sowohl an Hochschulen als auch an außeruniversitären Forschungseinrichtungen den Gründergedanken und das Gründungsklima voranzutreiben und zu optimieren. Dabei richtet sich EXIST nicht nur an Personen mit Examen, sondern fördert auch schon Studenten mit den richtigen Ideen und dem notwendigen Gründergeist.
Das Programm baut auf drei Pfeilern auf:
- Gründungskultur
- Forschungstransfer
- Gründungsstipendien
Die Dauer der Förderung beträgt ein Jahr. Ihr Ziel ist es, dem Gründer in der Startphase seines Unternehmens den Lebensunterhalt sicherzustellen. Die Höhe des Stipendiums hängt vom Status des Begünstigten ab:
- Promovierte Gründer/innen 3.000 Euro/Monat
- Absolventen mit Hochschulabschluss 2.500 Euro/Monat
- Technische/r Mitarbeiter/in 2.000 Euro/Monat
- Studierende 1.000 Euro/Monat
- Kinderzuschlag: 150 Euro/Monat pro Kind
Benötigt der Gründer noch weitere finanzielle Mittel, stehen dafür weitere 10.000 Euro zur Verfügung. Handelt es sich um eine Gruppe von Gründern, können diese bis zu 30.000 Euro erhalten. Wer auf der sicheren Seite sein möchte, und sich durch ein Coaching auf die Selbstständigkeit vorbereiten möchte, erhält vom Bund dafür einen Zuschuss in Höhe von 5.000 Euro.
Existenzgründer Kredit von Privat
Ebenso wie bei den ERP-Darlehen, muss auch bei privaten Geldgebern nach der Größe der Darlehen unterschieden werden. Nicht jeder Venture Capital Fund beteiligt sich an einem Finanzierungsvolumen von 50.000 Euro. Wer sich als Freiberufler oder Gewerbetreibender selbstständig machen möchte und nur wenige Tausend Euro benötigt, kann zum Beispiel im Rahmen des Crowdfunding Gelder einsammeln. Die bekanntesten Adressen dafür sind Smava und auxmoney. Bei diesen Kreditplattformen treffen anonym Geldgeber und Darlehensnehmer aufeinander. Finden sich genügend Investoren für ein Projekt, erhält der Darlehensnehmer das Geld ausbezahlt.
Banken sind ängstlich, was die Kreditvergabe an Neugründer angeht. Sie werden um so ängstlicher, je innovativer das Produkt oder die Dienstleistung des Gründers ist. Beim Crowdfunding finden sich allerdings private Geldgeber, die innovativen Ideen sehr aufgeschlossen gegenüberstehen. Allerdings kommen die Kreditnehmer auch bei diesen Plattformen nicht umhin, einen logischen und überzeugenden Businessplan vorzulegen.
Handelt es sich um eine größere Finanzierung für ein Unternehmen, kommen allerdings andere Anbieter infrage. Hierbei handelt es sich um Plattformen, die auf großvolumigere Finanzierungen spezialisiert sind, auf echte Start-ups. Unter den Investoren finden sich institutionelle Teilnehmer wie Venture Capital Funds. Diese bieten nicht nur finanzielle Unterstützung, sondern agieren häufig auch als Business Angels. Sie stellen den Gründern ihre Erfahrung und ihr eigenes Netzwerk zur Verfügung, um die Gründer weitreichender zu promoten.
Wer von Anfang an ein Komplettpaket aus Finanzierung, Beratung und Dienstleistungen wie Factoring such, ist beispielsweise bei Compeon an der richtigen Adresse. Diese Plattform arbeitet mit über 200 Geldgebern zusammen und versteht sich als Full-Service-Dienstleister gerade bei Neugründungen.
Weitere wichtige Plattformen für Gründer sind neben Compeon die folgenden Anbieter:
Name | URL | Schwerpunkt |
seedmatch | www.seedmatch.de | Alternative Investments |
aescuvest | www.aescuvest.de | Medizin |
FunderNation | www.fundernation.eu | Allgemein |
transvendo | www.transvendo.de | Allgemein |
CONDA | www.conda.eu | Deutschland, Österreich, Schweiz |
Geldwerk1 | www.geldwerk1.de | Allgemein |
myValley | www.myvalley.de | Allgemein |
Deutsche-Mikroinvest | www.deutsche-mikroinvest.de | Allgemein |
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Zum VergleichFazit
Möglichkeiten, einen Existenzgründer Kredit zu bekommen, gibt es reichlich. Den von der öffentlichen Hand geförderten Darlehen stehen die Finanzierungsformen privater Investoren gegenüber. Der Vorteil der öffentlichen Gelder liegt in den günstigen Zinsen und staatlichen Bürgschaften. Der Gründer ist aber ansonsten auf sich alleine gestellt. Die privaten Investoren berechnen vielleicht etwas höhere Zinsen, bieten aber dafür im Gegenzug auch die aktive Unterstützung bei der Umsetzung der Geschäftsidee an.